北京时间3月21日，中国领先的新消费数字科技服务商乐信（NASDAQ：LX）发布2023年四季度及全年未经审计财务业绩。在当前宏观经济环境和行业环境下，乐信坚持风险和数据双轮驱动，审慎经营，实现稳健发展：四季度营收35亿元，同比增长15.1%；全年营收131亿元，同比增长32%；全年利润（Non-GAAP EBIT）18亿元，同比增长41.1%。2023年全年营收、利润均实现双位数增长。

规模方面，四季度交易额612亿元，同比增长9%；全年交易额2495亿元，同比增长21.9%；管理在贷余额1240亿元，同比增长24.5%；用户数2.1亿，同比增长10.9%；新增授信用户、新增活跃用户分别同比增长41%、51.8%，对应的单人获客成本分别同比下降28%、33.1%。

资金合作方面，季度内引进多家优质金融机构合作伙伴，逐步形成由全国股份制银行，万亿级城商行，遍布全国的城商行、农商行等组成的稳健资金结构。资金成本环比三季度下降20个BP，再创历史新低。风险管理方面，四季度乐信进一步完善风险框架、建设全生命周期风控体系，新增资产质量明显好转。为提高股东回报、展现公司长期发展信心，乐信将延续一年两次的分红政策。本次将按每ADS约0.066美元的金额派发现金分红，约为2023下半年净利的20%，预计将于2024年5月24日派发，适用于4月18日登记在册的股东。乐信CEO肖文杰表示，“四季度，我们对风险团队进行全面升级，邀请到乔占稳先生加入并担任CRO。占稳曾经在行业知名金融科技平台工作十多年，有丰富的信贷风控经验，管理过数万亿量级的资产。有他的加入，公司风控将朝着更加精细化、稳健化的方向推进，风控水平进一步提升。“展望2024年，公司将继续秉持审慎经营原则，坚持风险优先，全力降低风险、提升盈利能力；以客户为导向，矩阵化分客群经营，为用户提供更合适的产品和offer；加强消费者权益保护，提高用户满意度；完善多元的业务生态，打造差异化的乐信生态优势。”

金融新质生产力初显成效，风险、数据双轮驱动高质量增长

财报显示，四季度乐信研发投入1.36亿元，继续保持行业领先。持续的技术投入释放效能，尤其是以大模型为代表的新一代人工智能加速发展，正在成为发展新质生产力的重要引擎。金融新质生产力的核心是数字金融，季度内，乐信通过探索AI、大模型等新技术并应用到数字金融全链条，用数据和大模型实现金融提质增效。季度内，乐信自研大模型应用加速落地，在用户画像识别领域发挥作用。通过训练，大模型可以自动分析多种数据源，识别出用户所在行业、还款意愿等信息，构建差异化、个性化的客户画像和标签体系，实现数据驱动的分客群精细化经营。此外，基于大模型辅助开发的异动归因系统在四季度正式上线，做到实时监测业务指标变化，发现异动自动预警、归因，主动修复或提供修复方案，相当于给业务和风险配上“高科技稳定器”，助力决策数字化和智能化。

风险驱动方面，季度内乐信快速提升了央行征信的覆盖率，与字节等生态数据厂商联合共建RTA模型，流量识别能力显著提升，完成多条业务线的模型升级改造，风险排序指标有近30%的提升；重构客户分层逻辑，将用户分成超优质、优质、普通、成长用户四类，在拉新、促活、经营、留存全流程都匹配更完善的风险策略，进一步提升头部客群offer的竞争力，特优和优质客群的交易额比例环比三季度提升12%，老客新增风险环比下降超15%。正是基于乐信在大模型等层面的持续探索和应用，乐信获得了《南方日报》2023年度“新质新力·行业发展创新奖”。

积极践行社会责任：助力普惠金融、拉动消费、促进经济增长、加强消保力度

乐信将积极践行社会责任作为公司重要目标，并通过旗下不同产品和业务，实现商业和社会价值的一体创造。过去一年，乐信通过覆盖30个省市自治区、336座城市的普惠直营获客团队，发挥线下获客和风控的优势，服务小微、小小微企业，助力普惠金融发展。小微企业是国民经济的重要支柱，也是城市烟火气之所在。去年10月，中央金融工作会议提出做好普惠金融等五篇大文章，鼓励多元主体推动普惠金融向着高质量阶段发展。乐信普惠业务2023年开始深入低线城市产业带，重点服务产业小微、个体工商户、优质工薪等客群，助力地方经济发展。截至目前，乐信普惠已累计为超过400万小微、个体工商户提供优质金融服务，交易额超过350亿元。乐信电商业务充分发挥分期特色和场景优势，深入挖掘年轻消费者消费潜力，拉动消费增长、服务实体经济发展。过去两年，监管部门在不同文件中多次提出“合理增加消费信贷”“加快发展消费金融”，分期乐商城积极响应落实。在保持3C优势基础上，分期乐商城围绕当下年轻人对性价比的极致追求，在商户引进和品类运营上重点打造潮流分期体验，持续引入年轻人喜爱的奢品、运动等品类，2023全年新增品牌数452个。分期乐商城还通过发放优惠券方式，打造国货潮品新型消费增长点，拉动消费增长。去年12月底，分期乐商城携手深圳南山区政府发放500万元消费券，优惠券重点向包括华为、大疆、云鲸、创维等500多个国货品牌倾斜，估算拉动消费达5000万元以上。为了进一步优化消费者体验，近期乐信开展“消保暖心季”活动，从制度建设、产品功能、用户体验和金融素养培育四方面入手，为金融消费者提供暖心消保服务，切实加强消保力度、保障消费者权益。